По инициативе Минфина принят закон об увеличении ипотечных каникул для семей с двумя детьми. Также в ведомстве планируют активнее внедрять смарт-контракты, штрафовать за платежи криптовалютой и подводят промежуточные итоги эксперимента по исламскому финансированию. Об этом в интервью "Российской газете" на полях Восточного экономического форума (ВЭФ) рассказал директор департамента финансовой политики министерства Алексей Яковлев.
В программу ипотечных каникул для семей с детьми недавно внесли изменения. Верно ли, что теперь при рождении второго ребенка отсрочка платежей выросла втрое?
Минфин: В России обсуждается увеличение лимита по "Семейной ипотеке"
Алексей Яковлев: Раньше ипотечные каникулы на срок до 6 месяцев можно было получить при рождении ребенка, при этом были дополнительные условия. Во-первых, снижение дохода более чем на 20% при условии, что платежи по ипотеке превышают 40% дохода. Кроме того, жилье должно быть единственным. Главное нововведение - в том, что при рождении второго или последующих детей семьи получили право воспользоваться каникулами на срок до 18 месяцев.
Новая мера направлена на поддержку родителей с двумя и более детьми. Важная деталь заключается в том, что в этом случае условие о снижении дохода не менее чем на 20% и соотношении платежа по ипотеке с доходом уже не применяется. В результате семьи получают существенное улучшение условий обслуживания ипотечного долга.
Столь длительная отсрочка платежей способна помочь российским семьям справиться с трудными жизненными ситуациями, если они произойдут. Новые правила ипотечных каникул распространяются не только на семьи, где родились дети, но и на усыновление и удочерение. Законом установлена однократность использования инструмента ипотечных каникул как по "старому", так и по "новому" основанию. То есть они не складываются. Не получится взять каникулы сначала с одним ребенком на 6 месяцев, а потом с двумя еще на 18 месяцев по одной и той же ипотеке. Воспользоваться ипотечными каникулами по одному кредиту можно только один раз.
Воспользоваться отсрочкой по ипотечным платежам можно только один раз: на 6 месяцев с одним ребенком либо на 18 месяцев с двумя детьми
Правительство и Госдума прорабатывают законопроект о штрафах за платежи в криптовалютах внутри страны. Зачем нужна эта мера, какие могут быть штрафы и за что именно?
Алексей Яковлев: У нас в стране на уровне закона установлен запрет на совершение платежей внутри страны в любых иных цифровых валютах, кроме цифровой формы российской национальной валюты - рубля. То есть платить в России можно только рублем - наличным, безналичным или цифровым. Здесь нет ничего принципиально нового.
Законопроект, который находится на рассмотрении Госдумы, просто устанавливает санкцию за нарушение этого запрета. Суммы штрафов будут определены в ходе обсуждения законопроекта в парламенте. Общая практика такова, что законодатели выбирают размер штрафа, который позволяет пресекать нарушения закона.
Каковы промежуточные итоги эксперимента по исламскому финансированию? Когда эксперимент может быть расширен за пределы тестовых регионов?
Алексей Яковлев: Промежуточные итоги достаточно хорошие. Эксперимент показывает, что запрос общества на финансовые продукты, которые основаны не на процентном доходе, а на принципах партнерского финансирования, есть как со стороны бизнеса, так и граждан. По сути, правовой режим подвел нормативную базу под те отношения, которые на практике уже давно существовали.
Сделки по партнерскому финансированию и раньше были возможны в рамках действующего гражданского законодательства, однако в рамках экспериментального режима впервые получили подробное описание со всеми теми особенностями, которые лежат в основе этих сделок. Это прежде всего ориентация на религиозно-этические принципы, включая отказ от финансирования производства и сбыта алкоголя, табака и ряда других вещей.
Также это особый подход к распределению риска. Так, инвестор напрямую становится участником проекта, и если проект прибыльный, то инвестор зарабатывает вместе с ним. А если нет, то потери также делятся равномерно между всеми партнерами. Это те базовые условия, на которых возможно развитие определенных сегментов бизнеса.
Следующий этап эксперимента мы хотели бы как раз сфокусировать на развитии сегмента b2b, то есть бизнес-моделей, при которой одна компания продает товары или услуги другой. Нужно и структурировать проектное финансирование, и привлекать средства в виде особых долговых ценных бумаг, они называются сукук. В связи с тем что в партнерском финансировании запрещено ростовщичество, обычные облигации с фиксированной доходностью не применяются. Сукук тоже обеспечивает доход за счет прибыли бизнеса, но он не гарантирован и зависит от успеха предприятия.
Криптовалюту планируется приравнять в уголовных делах к имуществу. Что изменится и зачем это нужно
Потенциал такого подхода подтверждается внутри нашей страны, плюс мы видим интерес и со стороны зарубежных инвесторов. Что касается расширения эксперимента, наблюдаемая динамика свидетельствует о том, что на текущий момент можно сфокусироваться на тех субъектах РФ, которые уже участвуют. Напомню, это Чечня, Дагестан, Татарстан и Башкортостан. По мере развития мы можем к этому вопросу вернуться.
После рождения второго или третьего ребенка семьи получат право полтора года не платить за ипотеку. Фото: Сергей Михеев
Насколько в итоге популярнее в России теперь станут рассрочка, лизинг и долевое финансирование?
Алексей Яковлев: Это как раз те инструменты, которые могут применяться в рамках партнерского финансирования. Но пока преждевременно говорить, что их популярность как-то особенно сильно вырастет по всей стране. Скорее стоит ожидать, что круг их пользователей станет расширяться в упомянутых регионах.
Минфин разрабатывает концепцию токенизации активов реального сектора. Какие именно активы могут быть токенизированы в первую очередь?
Алексей Яковлев: Мы исходим из того, что токенизация - это один из способов упростить выпуск и оборот тех или иных активов, снизить транзакционные издержки, повысить ликвидность и потенциал привлечения инвестиций. И тем самым улучшить ситуацию на рынках.
В рамках концепции, которую Минфин готовит совместно с Банком России и участниками рынка, мы рассматриваем в качестве приоритетных видов активов движимое имущество, право собственности на которое (либо сделки с ним) не подлежит государственной регистрации.
Например, перспективно здесь выглядят товарные складские остатки, потому что у нас на сегодняшний день находится большой объем товаров в обороте. Владельцы этих товаров могут использовать свои складские остатки как обеспечение под кредиты, под инвестиции. Мы здесь видим прежде всего практический бизнес-кейс.
Также в приоритете на токенизацию исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности. Здесь есть большой потенциал с точки зрения развития инноваций наших отечественных стартапов. И есть определенный интерес с точки зрения организаций, которые занимаются развитием именно этой сферы.
Кроме того, мы рассматриваем цифровизацию корпоративных отношений в обществах с ограниченной ответственностью (ООО). Здесь речь идет о том, чтобы можно было токенизировать доли участия в таких ООО, а также быстрее и удобнее формировать корпоративный договор, регулировать переход прав на доли внутри ООО в рамках смарт-контрактов. Это позволит предприятиям повысить потенциал для привлечения финансирования, поскольку и для инвестора, и для кредитующего банка будет создана четкая, понятная структура владения и, самое главное, автоматизация по обеспечению и по операциям с такого рода долями.
Есть еще четвертое направление - это определенный вид документарных ценных бумаг. Мы видим, что запрос на токенизацию и в этой сфере тоже есть.
Какого результата стремится достичь Минфин по этому направлению?
Алексей Яковлев: Главное в истории с токенизацией - повышение потенциала по привлечению инвестиций. Это происходит за счет сокращения дистанции между инвестором и эмитентом актива, который выступает его первоначальным владельцем.
Это важная сторона нашей экономики как с точки зрения внутреннего развития, так и с точки зрения взаимодействия с внешним миром. Токенизация может стать инфраструктурой, которая позволит сократить текущие барьеры, которые объективно мешают зарубежным инвесторам вкладываться в российские активы.
